投资.基金、保险、定存…中年人如何投资理财?不只求保本,还要


发布于: 2020-05-22

「稳赚不赔」应该是所有人在投资理财时,所追求的首要目标,但对于进入第三人生的朋友来说,却是最起码的要求,因为此时已无固定收入,所以绝对要避免因为投资理财而把退休金或储蓄都赔光。

文/施昇辉

上个月,我去某公家单位对退休人员演讲,问他们「退休理财的目的是什幺?」台下立刻有人回答说「保本」,我再问他们「什幺理财工具可以保本?」大家第一个想到的是银行定存,第二个则是保险,而没有一个人认为股票可以保本,但真是如此吗?

如果只要保本,又何必去进行投资理财呢?我认为,不只要「保本」,也就是「不赔」,而且应该要「稳赚」。

小心!看起来保本也许正在侵蚀退休金

定存表面上看起来保本,但实际上是必赔。你把10万元拿去银行存定存,那笔钱永远都还在,怎幺会不保本?但是今年10万元能买到的东西,明年「可能」就买不到了,若假设放到五年后,那「肯定」是买不到相同的东西了,这是因为每年的通货膨胀率一定会侵蚀你的实质购买力,所以怎幺能说是保本呢?

保险绝大部分应该是可以保本,但是保的可能是「受益人」的本,而不是你这位「投保人」的本,因为你或许已经不在人世了。此外,万一你急需用钱,必须把储蓄险解约,还要付一笔违约金,那就肯定不保本了。

然而,即使你仍健在,而且也没有中途解约,但有些保单并不能保证还本,像去年南山人寿所卖的投资型保单就曾经发生,害保户还去公司抗议,而这些却是寿险顾问和银行理专最爱卖的商品,也许大家或多或少都有几张。

在大台北地区投资不动产,或许可以稳赚不赔,但这绝对不是大多数人可以从事的投资行为,而且它的变现性最差,真的急需用钱时,还是有可能贱价求售。

债券因为风险低,所以报酬率也不一定能打败通货膨胀率,而且如果你买的是海外债券基金,那就又牵涉汇率风险。除非台币永远在贬值,不然投资外汇也不可能稳赚不赔(没有人因为这样就期望台币一直贬值吧?)黄金因为永远不能生出股息,所以从来都不是股神巴菲特推荐的投资工具。

长期稳赚不赔
投资0050是首选 

我接下来要颠覆大家一个观念,那就是目前股市中,真的有可以「长期」稳赚不赔的股票。如果你想追求「短期」稳赚不赔,那就是阿汤哥演的「不可能的任务」了。

台积电会是长期稳赚不赔的标的吗?绝对不是。虽然台积电已是世界级的公司,也在全球半导体供应链中,佔据举足轻重的地位,但万一哪一天人类有了新发明,完全取代了半导体的功能,台积电是有可能成为下一个柯达(当年相机底片的霸主)喔!台股中当年多少股王都已风光不再,甚至沦为鸡蛋水饺股,所以怎幺可以期待任何「个股」可以稳赚不赔呢?

只有买指数型基金(ETF)才可能稳赚不赔。我以台股中最具代表性的ETF「台湾50」(0050)为例,它是由台股中市值前50名的股票所组成,每年都有稳定配息,而且50家公司绝对不可能同一天倒闭,所以它绝对不会像所有个股一样有下市的可能。就算台积电真的发生前一段所述的事情,它也不过就是从前50大市值名单中剃除,然后还会有其他股票会补上,所以绝无下市之虞。

然而,它的股价每天都在波动,甚至在股市交易时间内,分分秒秒在变动,怎幺可能稳赚不赔?所以我强调的是「长期」啊!因为它每年配息,股息殖利率又胜过通货膨胀率,而且不会下市,所以就算套牢,也无须担心,就把它当存股、领股息吧!若以最极端情况来设想,当这50家公司同一天倒闭的情形发生时,我相信届时新台币也将成为废纸,所以我才常常说0050的「终极」风险和银行定存是一样的。

大多数人都不可能完全放心身边的钱能让自己安享余年,所以绝对不该过分「保守」到只敢把钱存在银行,而应该适度「积极」去赚取投资收益,而0050就是在积极投资中最保守的标的。

投资稳赚保本理财银行风险



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